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將信用貸作為解決小微企業貸款難突破口

編輯:竹子   來源: 中國經濟時報    發布時間:2020-04-29   瀏覽次數:84字體:

     新冠肺炎疫情發生以來,大量小微企業停工停產,一時間,小微企業的紓困、救急性貸款需求增多。但是小微企業無抵押物這一事實成為其融資路上的絆腳石,要想解決這一問題,必須要有突破口,記者調查發現,為企業建立信用體系,以此為擔保來獲得貸款的方法在目前看來可行性較大。


  政府背書增加企業信用


  鼓勵銀行加大對小微企業的支持是疫情發生以來國務院常務會議多次提及的事情,最近一次決定提高普惠金融考核權重和降低中小銀行撥備覆蓋率,促進加強對小微企業的金融服務,又是小微企業的一大利好。


  中國銀保監會也在近期公布,準備對商業銀行服務小微企業進行監管評價、考核,明確把提高小微企業信用貸款的比重作為考核的一個重要加分項,鼓勵商業銀行盡量發放小微企業的信用貸款,來解決小微企業缺少抵押物和擔保的問題。


  在政府的推動下,很多金融機構都向小微企業伸出了橄欖枝。江蘇省無錫市一家工業設計公司總經理張陽告訴中國經濟時報記者,疫情發生以后貸款比以前更容易了,銀行甚至主動找上門,貸款手續也簡化了很多,特別方便。


  據他介紹,無錫政府有份企業白名單,根據企業的現金流水、繳稅情況等進行考察,符合要求的就能上白名單,銀行再根據這份名單發放貸款。


  “這個白名單相當于政府為企業背書,既減少了銀行貸款風險,又為企業增加了貸款機會?!彼f。


  他還告訴記者,這份名單去年就已經建立,在疫情期間發揮了更大作用。據他了解,與他有業務來往的上下游制造工廠近期都得到了貸款,而且到款速度也很快,為企業渡過難關起了很大的作用。


  減少銀行對抵押物的過度依賴


  對于發展比較成熟的企業,用建立白名單這樣的方式增加企業的信用以得到銀行的貸款確實作用很大,特別是在這非常時期,對恢復當地經濟發展起到了較大的推動作用。不過對于一些正在發展中,或者剛剛起步的小微企業,情況可能就不太樂觀。


  深圳硅基仿生科技有限公司聯合創始人馬俊在接受中國經濟時報記者采訪時表示,之前政府幫助重點可能更多的是成熟企業,就是一些有營收的企業。銀行一般會在公司有營收,或者是有固定資產的時候介入,這樣的企業得到貸款會比較容易。但是像他們這樣生產周期比較長、情況比較特殊的企業,從成立到現在營收相對于支出基本上可以忽略不計,要從銀行貸款就比較難。


  “銀行自己有風控體系,在實際操作層面比較謹慎。即使是我們這種成長了五六年的公司,給我們的貸款方案還是需要有擔保。對于剛成立的企業,貸款批復更難?!彼f。


  長期以來,小微企業貸款難,難在沒有抵押物、沒有擔保、沒有信用風險分擔機制。從銀行的角度說,銀行管理風險,需要擔保、需要抵押物來控制風險。這種矛盾是解決小微企業融資問題最大的障礙。此次加上疫情的影響,一些企業短期內的償還貸款能力下降,貸款需要展期、延期,增加了銀行不良貸款的潛在風險。這些情況更加劇了矛盾的嚴重性。


  事實上,近年來政府一直致力于尋找解決這個矛盾的辦法,并且已經摸索出了一些方法。銀保監會普惠金融部主任李均鋒近日在國務院聯防聯控機制新聞發布會上表示,這個矛盾要從兩方面來解決。一方面是推動銀行提高對小微企業的風險管理的能力,就是要認真分析小微企業的財務狀況和現金流的情況,減少對小微企業抵押品的過度依賴。另一方面是要解決信息不對稱問題。銀行要開發更適合小微企業這種輕資產、沒有抵押物企業的產品,就要充分利用現代技術,特別是大數據技術,對客戶進行數據畫像,開發數據風控的產品,這樣銀行通過數據對企業充分了解,也可以不需要擔保和抵押物。


  發展信用貸解決無抵押物矛盾


  馬俊認為,近年來國家出臺了很多政策,總的來說都是利好,慢慢改善了企業的貸款環境。比如知識產權抵押,但是因為沒有固定資產,用知識產權、商譽等做抵押,還是有點類似于信用貸,這類無形資產很難評估價值,銀行也不敢放出去很多錢,所以貸款金額也比較少。


  他告訴記者,公司受疫情影響嚴重。本來今年上半年是要開始業務布局,但是從目前的情況來看,可能要推到下半年才能夠啟動。所以銀行也沒辦法給太多貸款,目前只能是積極地申請信用貸?!拔覀児靖y行打交道更多用的是信用貸?!彼f。


  信用貸不需要提供抵押物,比較適合馬俊這樣處于創業初期的企業,為此,大力推動信用貸的發展能夠加快解決上述提到的矛盾。但是記者在調查中發現,信用貸也存在一些額度較小,無法滿足企業需求的問題。不過,近期這方面的政策利好已經出臺。國家稅務總局和銀保監會聯合發布通知,在創新信貸產品方面,要求銀行業金融機構及時推出適合小微企業特點的信用信貸產品,優化信貸審批流程,提高貸款需求響應速度,適當增加信用貸款額度,延長貸款期限,加大對“首貸戶”的信貸投放力度,抓緊落實中小微企業貸款臨時性延期還本付息政策。


  “創業之初,我們很缺少像信用貸方面的嘗試?,F在發現政府部門在這些方面還是做了很多的工作。目前我們在積極主動地跟政府談合作,同時建立自己的信用體系,逐漸增加貸款額度?!彼f。


  馬俊告訴記者,目前公司發展所需資金主要是從一級市場中的投資機構獲取,因此他建議,政府可以建立一個白名單,將一些獲得過投資機構貸款的企業集中起來供銀行篩選。


  “因為這些投資機構本身就有一個很嚴苛的審核標準,并不比銀行的風控體系差,能夠獲得這些機構的貸款企業說明資質較好,可以作為銀行發放貸款的一個參考?!彼J為。